案情简介
　　2008年9月,甲公司为乙公司等被保险人签发了保险单,在承保内容中明确“偷盗、提货不全、提货不着”属承保风险,但“被保险人或操作人员的故意行为”属免责风险。
　　2008年9月至10月,乙公司在承运案外人丙公司货物时因乙公司工作人员偷盗,货物多次发生短缺。同年10月29日,乙公司向甲公司发出出险通知书,请求其启动理赔程序,甲公司认为乙公司所受损失系因该公司员工职务侵占所致,属于双方约定的“被保险人或操作人员的故意行为”免赔的范围,拒绝理赔。
　　2008年11月,乙公司向丙公司作出赔偿。2009年3月,乙公司提起诉讼,要求甲公司赔偿保险事故损失二十二万余元。
　　案例选送:上海市第一中级人民法院

诉争焦点
　　一、系争保险单中免责条款是否属格式条款；二、免责风险“被保险人或操作人员的故意行为”应作何解释?

法院判决
　　一审判决:甲公司支付乙公司保险金人民币二十万余元。
　　二审判决:驳回甲公司的上诉,维持原判。
　　再审判决:撤销原一、二审判决,驳回乙公司的诉讼请求。

判案分析
　　一、关于保险合同中格式条款的判断。通常情况下,保险合同是一种格式合同,合同的基本条款及投保单和保险单的主要文字均由保险人事先拟制。但无法据此认定,保险合同内的所有条款都是格式条款。一般来说,格式条款是指合同一方为了重复使用而预先拟定的,且在订立合同时未与对方协商的定型化合同条款。格式条款具有以下特征:文本由一方当事人预先提供；内容具有不可协商性；条款提供人在订约时处于优势地位；条款具有重复使用性。
　　本案中,系争免责条款出现于甲公司出具的保险单中,乙公司在该保单上加盖了公章,在明细表中“国内货物承运人责任综合保险+国内水路、陆路货物运输综合协议”的“同意方案”前打钩,且在庭审中表示“这只是双方在进行保险合同商洽的往来过程”,表明其协商后认可了该综合保险协议的条款。而且,甲公司备案标准合同的免责条款为“被保险人、投保人、索赔人、分包承运人及其代理人的故意行为或重大过失”,系争免责条款则表述为“被保险人或操作人员的故意行为”,两者所涉及的行为主体与过错责任性质均不同,这进一步说明系争免责条款是双方协商的结果,并非格式条款。
　　二、关于保险合同的解释规则。合同法第125条规定,当事人对合同条款的理解有争议的,应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则,确定该条款的真实意思。据此,保险合同解释的一般方法主要有文义解释、整体解释、习惯解释、诚信解释、目的解释等。
　　文义解释是指按照保险合同条款用语的文义及其唯一、特定或者通常使用方式,以阐明保险合同条款的内容；整体解释是指应把保险合同的所有条款看作相互衔接、逻辑严密的统一整体,从合同的全部内容及条款间的总体联系来理解合同含义；习惯解释是按照交易习惯和惯例确定合同含义；诚信解释要求以客观理性的第三人立场,合理确定合同含义；目的解释要求以合同双方对于缔约目的的合理期待为出发点,对合同进行解释。
　　在市场经济条件下,保险人存在利用拟制保险条款之便损害投保人或者被保险人利益的可能性。故对保险合同作不利于保险人解释的“不利解释规则”被立法接受。
　　我国有关“不利解释规则”的规定,最早见于1995年保险法第31条:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。”但是该条款对“不利解释规则”适用的前提条件和范围未作限制,导致了实践中对保险条款的解释规则理解的偏颇——只要双方对保险条款发生歧义,一律作对保险人不利的解释。
　　2009年修订的保险法对此作出了修正。该法第30条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”这意味着裁判机关仅可对双方当事人存有争议的保险格式条款,作有利于被保险人和受益人的解释。
　　本案中,双方当事人对系争免责条款进行了磋商,并作出了与标准条款不同的修改,故该条款不属于格式条款,“不利解释规则”无适用余地,只能按照保险合同的一般解释方法进行解释。即系争免责条款应根据条款本身的文义,结合上下文、保险交易管理规则、诚信原则以及合同目的等作出解释。由此,系争免责条款“被保险人或操作人员的故意行为”应解释为“被保险人的一切故意行为或操作人员的一切故意行为”,而不应限缩为“被保险人或操作人员在履行职务行为过程中依照被保险人的意思表示所从事的故意行为”。而且,如果采后一种限缩解释,被保险人将无需为其选任工作人员的失误承担责任,这不仅无法激励被保险人积极改进企业内部管理,甚至可能产生道德风险,有违保险法的目的与宗旨。
司法部 国家工商局


关于在“二五”普法中认真组织学习和宣传《中华人民共和国反不正当竞争法》的通知
1993年9月18日，司法部、国家工商行政管理局


各省、自治区、直辖市、计划单列市司法厅（局）、工商行政管理局、普法办公室：


《中华人民共和国反不正当竞争法》（以下简称《反不正当竞争法》），已于一九九三年九月二日经第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议审议通过，并将自一九九三年十二月一日起施行。这是我国法律建设的重大成果，对于建立和维护社会主义市场经济体制、保障社会主义市场经济的健康发展，具有重要的意义。
党的十四大已经明确，我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制，而竞争机制是市场经济最基本的运行机制。竞争过程中，既有正当的竞争行为，也会出现不正当的竞争行为，各种不正当的竞争行为，往往造成对公平秩序的严重破坏，影响市场经济的健康发展。《反不正当竞争法》，就是规范市场竞争行为、确立市场竞争规则的一项重要经济立法，其贯彻实施，关系到建立和维护我国社会主义市场经济体制的大局。
为切实保障《反不正当竞争法》的贯彻实施，全国各级普法主管机关应把该法的学习和宣传纳入“二五”普法规划。现将有关事项通知如下：
一、大力开展《反不正当竞争法》的宣传工作。各地普法主管机关和工商行政管理机关，应当把宣传《反不正当竞争法》作为一项重要的任务，通过广播、电视、报刊等多种形式，面向人民群众，面向社会，突出从事商品经营或者营利性服务的法人，其他经济组织和个人这一重点，广泛宣传《反不正当竞争法》的知识，使《反不正当竞争法》的基本精神深入人心，为该法的全面实施创造良好的社会环境。社会宣传工作的指定教材，是全国普及法律常识办公室审定的《反不正当竞争法讲话》一书。
二、《反不正当竞争法》是工商行政管理机关履行市场监督管理职能所依据的基本法律，也是我国境内从事生产经营活动所必须遵守的基本准则。为了使工商行政管理干部准确地依据该法对不正当竞争行为进行监督检查，并使各类经营者正确理解该法的各项规定，正当从事市场交易和市场竞争，各级工商行政管理机关要认真组织开展《反不正当竞争法》的学习培训工作，分期举办培训班，对各级领导干部和行政执法人员逐级进行培训，并对辖区内各类工商企业法定代表人、营销人员及法律顾问进行系统培训。对工商行政管理干部和工商企业人员培训使用的指定教材，是国家工商行政管理局条法司组织编写的《反不正当竞争法释义》、《现代竞争法的理论与实践》、《反不正当竞争法讲座》。
三、宣传和培训的要点是：1．《反不正当竞争法》与市场经济的关系；2．制定《反不正当竞争法》的必要性；3．《反不正当竞争法》规定的竞争原则；4．各种不正当竞争行为及相应的法律责任；5．《反不正当竞争法》的执行机关及其对不正当竞争行为的监督检查权。
四、各地区、各部门要加强对学习和宣传《反不正当竞争法》的领导，把这项工作列入重要议事日程。各级领导干部要带头学好《反不正当竞争法》，各级普法主管机关和工商行政管理机关，应当密切配合，切实做好《反不正当竞争法》的学习和宣传工作。
国家工商行政管理局将会同有关部门，采取适当形式，对各地学习、宣传《反不正当竞争法》的工作情况和经验，进行总结交流。各地有关这项工作的部署和进展情况，请及时报国家工商行政管理局和全国普及法律常识办公室。